大家好，我是老七家的子琳。随着健康意识的提升，大家对于保障越来越重视，更多地给自己投保重疾险。但现代生活快节奏高压，难免对健康状况有影响，身体不可避免出现一些“小问题”。作为保险代理人，直观的感受就是近两年投保重疾险客户年轻化的同时，身体状况却不容乐观，甚至“难得”遇上一份没有任何问题的体检报告。
当客户有一些身体问题来投保时，通常会有更多的疑问和担心，这篇文章就是站在专业的角度做一次客观的解读。
#1
医生说的“小问题”真的没有问题吗？
首先给大家普及一个小概念，重疾险投保后有一个“核保”的过程，保险公司会根据客户告知的投保信息和身体状况进行承保的审核，完成核保后，保单才会正式批核生效。
通常核保会有以下五种情况：
核保结果
标体受保：顾名思义，客户身体状况没有什么大问题，保险公司直接批核保单，没有额外的附加条件，这是最理想的情况。器官除外：当客户来投保时，身体的某个部位或者器官已经有健康问题，是不在承保范围内的，那么就会除外该部位或者器官不受保，其他身体部位和器官全数正常受保。保单加价：当客户整体的风险率较高时，保险公司通常在原有的费率基础上加一定的百分比，等于提高保费全数承保。搁置受保：当公司判定客户目前的身体状况或者是某些指标达不到正常受保的范围，那么会搁置受保，并且会说明等客户的身体状况或指标恢复可再次投保，常见比如早产儿。直接拒保：这是最严重的结果，通常是在客户已经罹患重疾的情况下，投保申请会被直接拒绝。由上可见健康的身体多么重要，也理解了为什么投保前我们会耐心地和客户确认健康问卷，都是希望如实申报客户的身体状况，顺利进行核保。所以体检报告上常见的一些小问题，比如结节增生等等，对核保都会有一定的影响，关系可大可小。
不过也不用过度担心核保结果，搁置和拒保是非常少见的情况，我们也会在核保过程中为客户争取最好的承保条件。
#2
不是标体受保，到底要不要接受呢？客户关心最多的就是加价和除外的情况。遇到这两种结果，通常都会纠结要不要接受。
纠结的点主要有两个：
一是觉得自己的身体没什么问题怎么就除外或加价了呢？
二是担心如果自己接受了加价或除外，就没有机会获得完整的保障了。
客户的心情可以理解，但是从客观的角度来说，当出现加价或者除外的情况，更加建议客户接受这份保单。
01
保险公司的核保依据
众所周知，香港的核保更加宽松和人性化，因此在香港拿到的核保结果基本上已经是最理想的状态了。
公司核保参照的是体检报告或者医疗报告，这些是科学权威的数据参照，从客观的角度进行标准化核保，也避免任何主观的因素对核保结果造成影响。所以一旦出现加价或除外的情况，不要有抵触的情绪，保险公司和代理人都希望可以给到客户最好的承保条件。
尤其是代理人，要知道我们始终是站在客户这一方，递交资料，解释情况，催促保单批核等等。
02
加价或除外后，对于保障需求更强
加价或除外意味着已经出现身体健康问题，代表风险率更高，这时更需要一份保障，转嫁未知的医疗风险，把其他健康的身体部位保障起来。
而且人的身体健康状况是在不断变化的，随着年龄的增加，身体各项机能指标会开始慢慢下滑，应该在当下最好的身体状况下先做好保障，拿到最好的承保条件，之后再递交新的报告争取完整的保障。
因此当你的代理人建议你接受加价或者除外的条件时，是真的在为你考虑，希望尽早给到你一份保障，隔离风险。
#3
我们部分成功申诉case但，如果说一旦加价或者除外了，是不是就完全没有机会再拿到一份完整的保障了呢？不是的！不是的！不是的！（重要的事说三遍）
香港重疾包括我司的承保条件非常人性化，如果说投保时有加价或者除外，客户先接受了核保结果批核保单后，仍旧可以递交最新的检查报告，证明身体情况在好转甚至恢复了，把加价和除外的条件争取回来，拿到一份完整的保障。
在这个方面，我们团队的小伙伴们可谓经验丰富，而且专业过硬，给大家分享几个我们成功申诉的case。
1心脏早搏加价
26岁女性客户，年投保，因心脏早搏加价27%。加价后客户积极配合检查，同时改善自己的饮食规律作息，年5医院做了24小时动态心电图，显示指标已经恢复正常。将检查报告交给公司，同时做了书面解释说明后，公司撤销了加价，回到标体受保。
2胆囊息肉不保胆囊
30岁男性客户，年投保，因胆囊息肉胆囊除外不保。
医院做了胆囊超声波，发现息肉虽然仍然存在，但明显变小了，将最新的超声波报告递交给公司，同时递交更改保单申请表后，公司重新受保胆囊。
3子宫除外
女性客户，投保时因宫颈柱状上皮异位（宫颈糜烂）除外子宫不受保。客户投保一年后做了LEEP手术刀，后期恢复良好，痊愈后给公司递交最新报告和书面申请，删除了除外事项，正常受保子宫。通过这几个case，也不难看出为什么建议大家先接受加价或者除外的条件了，不仅是可以及时把健康的身体部位保障起来，同时接受之后，公司批核保单，等于有了后续和公司进行申诉的机会和权利。
综上看，不仅人性化的承保条件很重要，专业靠谱的代理人同样不可或缺，随时为客户争取最好的条件，贴心管理保单。
说了这么多，最后和大家简单聊一聊，重疾险到底怎么买最好呢？
01
要早买
配置重疾宜早不宜晚，早的话通常身体健康状况更好，少出现加价或是除外的情况。
保费更划算，年纪大一岁同等保额保费相应会多-美金不等（具体视年龄而定），重疾险的保费是恒定的，早投的话整个缴费年期算下来的保费真香了。
02
选香港
香港有更宽松和人性化的承保条件。性价更高，同等的保额费率更低，保障范围更广。
香港都是重疾多次赔付，放大保额的同时也增加的保障的实用性。《新款多重保障重疾险登场，更有限时优惠等你来！》
更重要的是香港重疾险保额会随时间不断递增，可以对抗医疗通胀。同时兼具储蓄价值，如果没有理赔后续保单可以退保领取现金价值。
重疾险是个人和家庭最基础的保障，大家在重视的同时也要找准合适的产品和理财顾问，毕竟他/她的专业程度决定了你保单能不能被好好管理。
一句话，如果想要专业靠谱贴心的保险服务，找您身边的老七家同事准没错，有任何问题也欢迎留言和我们互动。
撰文：子琳
本期编辑：子琳
主编：子琳
责任经理：子琳
作者简介
刘子琳
Eileen
SEVENTEAM团队经理南京大学本科香港中文大学研究生全球百万圆桌会员MDRT小龙会合资格会员往期回顾
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